Что будет с единственным жильём при банкротстве гражданина в 2026 году

В 2026 году в судебном банкротстве единственное жильё гражданина не включают в имущество, которое продают ради кредиторов, если оно не находится в залоге. Во внесудебном банкротстве квартира в собственности — препятствие: процедура доступна только тем, у кого нет имущества, в том числе в общей собственности, кроме случая с долгом старше пяти лет. Если жильё в ипотеке или залоге, защита единственного жилища на него не распространяется.

Ниже — что именно говорит закон Казахстана о жилье должника в каждой процедуре, что меняют ипотека и брак и чего не стоит делать с квартирой перед банкротством. Нормы приведены по Закону РК «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» от 30 декабря 2022 года № 178-VII в редакции на октябрь 2026 года. Закон касается граждан, которые не зарегистрированы как индивидуальные предприниматели.

Что закон говорит о единственном жилище

Главная норма — пункт 3 статьи 38 закона. В имущественную массу, то есть в имущество, которое финансовый управляющий продаёт в судебном банкротстве, не включаются:

• имущество, на которое нельзя обратить взыскание по закону об исполнительном производстве;
• единственное жилище должника, если оно не является обеспечением исполнения обязательств, проще говоря, не находится в залоге или ипотеке.

Отдельного определения единственного жилища в законе о банкротстве граждан нет: понятие встречается только в этой норме. Закон об исполнительном производстве в статье 61 защищает другое имущество: одежду и обувь в употреблении, кроме ценной, минимально необходимую мебель, детские вещи, продукты и деньги в пределах прожиточного минимума, топливо для готовки и отопления, инвентарь для работы, средства передвижения для людей с инвалидностью. Жилья в этом перечне нет, поэтому в банкротстве квартиру защищает именно статья 38.

Внесудебное банкротство, если есть квартира

Внесудебная процедура через портал eGov, мобильное приложение или ЦОН рассчитана на тех, у кого нет имущества для взыскания. Статья 5 закона перечисляет условия, и выполняться они должны все вместе:

• долг перед банками, микрофинансовыми организациями (кроме ломбардов) и коллекторами — не больше 1 600 МРП, в 2026 году это 6 920 000 тенге;
• нет имущества на праве собственности, включая имущество в общей собственности;
• 12 месяцев подряд нет погашения, то есть платежей больше 1 МРП;
• кредитор и должник провели урегулирование долга (для договоров займа, заключённых с 1 января 2025 года);
• за последние семь лет не было внесудебного или судебного банкротства.

Исключения для единственного жилья в условии об имуществе нет. Значит, гражданин с квартирой, домом или долей в них под обычные условия внесудебной процедуры не подходит. Получателям адресной социальной помощи закон смягчает только условие о 12 месяцах без платежей, а не условие об имуществе.

Особый случай — долг, который не исполняется больше пяти лет. Тогда заявление можно подать «несмотря на положения пункта 1» статьи 5, то есть без условий о сумме и имуществе. Официальный сервис Tazalau, в котором обрабатывают заявления, описывает это так: «несмотря на размер долга и наличие имущества». Если такой долг не больше 1 600 МРП, процедура длится один месяц.

Умолчать о квартире не получится. По Правилам Минфина сведения об имуществе, включая общую собственность, услугодатель получает сам из государственных информационных систем, а заявления проверяют автоматически. Если несоответствие условиям выявят уже во время процедуры, в том числе по заявлению кредитора, её прекращают, а долги остаются.

Судебное банкротство: жильё не продают, если оно не в залоге

Для должника с имуществом остаётся суд. Закон делает для такого случая важную оговорку: обычное условие судебного банкротства, долг больше 1 600 МРП, не применяется, если у гражданина есть имущество и поэтому внесудебная процедура ему недоступна. Как устроена процедура в суде, описано в материале про судебное банкротство физических лиц в Казахстане.

В имущественную массу включают всё движимое и недвижимое имущество должника в Казахстане и за рубежом: имущество, права на которое регистрируют, деньги на счетах и наличные, долю в доме по договору долевого участия, ценные бумаги, ценности. Единственное жилище без залога из этого перечня исключено. Остальное финансовый управляющий продаёт на электронном аукционе или прямой продажей не дешевле 75 % оценки, сделанной не раньше чем за шесть месяцев до продажи.

Жильё в общей собственности супругов

Квартира, купленная в браке, по Кодексу о браке (супружестве) и семье — общая совместная собственность. По долгам одного супруга взыскание обращают на его имущество, а если его не хватает, кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника. На общее имущество взыскивают по общим долгам или если суд установит, что полученное по долгу одного супруга ушло на нужды семьи. Закон о банкротстве отсылает к тем же правилам: долю должника выделяют по гражданскому законодательству. Что ещё меняется для семьи, разобрано в статье о последствиях банкротства для супруга и родственников.

Ипотека и залог: защита не действует

Если квартира — обеспечение по кредиту, правило о единственном жилище на неё не распространяется. Порядок для заложенного имущества описан в статье 41 закона:

1. В течение трёх рабочих дней после инвентаризации финансовый управляющий предлагает залоговому кредитору принять заложенное жильё в натуре.
2. Кредитор отвечает письменно не позднее пяти рабочих дней.
3. Если оценка квартиры больше долга, разницу кредитор возвращает в имущественную массу в течение месяца. Если меньше, его требования считаются погашенными.
4. Если кредитор отказался, не ответил или не оплатил расходы на оценку и содержание, жильё продают по правилам Гражданского кодекса, а кредитор получает деньги вместе с другими кредиторами третьей очереди.

Отдельная ситуация — когда гражданин заложил своё жильё за чужой долг, например за кредит родственника. Внесудебное банкротство не прекращает обязательства должника как гаранта, поручителя или залогодателя по долгам третьих лиц. А в судебных процедурах кредитор вправе предъявлять требования к поручителям и залогодателям вне дела о банкротстве.

Как это выглядит в разных ситуациях:

Восстановление платёжеспособности — способ сохранить жильё

Если квартира дороже долгов или есть стабильный доход, закон предлагает другую процедуру. Основание названо в статье 6: стоимость имущества должника превышает все его обязательства и (или) у него есть стабильный доход. Это не банкротство: долги гасят по плану, который утверждает суд, на срок до пяти лет. Имущественная масса по закону — это имущество для взыскания в судебном банкротстве, а в этой процедуре судьбу жилья определяет план.

В плане можно предусмотреть:

• отсрочку или рассрочку, прощение части долга, неустойки и штрафов, снижение ставки вознаграждения;
• уменьшение регулярных платежей с увеличением общего срока займа;
• передачу предмета залога залоговому кредитору, если он при этом прощает долг по займу.

Среди мер плана закон прямо называет обмен жилья на жильё меньшей стоимости и продажу жилья с покупкой более дешёвого. Это не обязательные шаги, а варианты, которые финансовый управляющий вместе с должником может включить в проект плана. Порядок обращения в суд описан на странице о том, как подать на восстановление платёжеспособности.

Чего не делать с жильём перед банкротством и после

Попытка «спасти» квартиру переоформлением обычно оборачивается против должника. Из закона и КоАП следует:

1. Не дарить и не продавать жильё родственникам за три года до процедуры. Такие сделки суд может признать недействительными, и получатель вернёт квартиру или её стоимость. Вывод имущества за три года до признания банкротом, чтобы уйти от долгов, — это преднамеренное банкротство гражданина, штраф по КоАП — 200 МРП, в 2026 году это 865 000 тенге.
2. Не уменьшать активы в ущерб кредиторам. Если за три года до дела должник уменьшил имущество или скрыл его, суд может завершить процедуру с отказом в списании долгов.
3. Указывать жильё и доли в нём честно. Сведения об имуществе, включая общую собственность, всё равно получают из государственных баз.
4. Помнить о мониторинге после банкротства. Три года после признания банкротом уполномоченный орган следит за финансовым состоянием. Если банкрот купил имущество с госрегистрацией, в том числе в общую собственность с супругом, кредиторам сообщают об этом, и они вправе через суд добиваться отмены признания банкротом и возобновления процедуры.

Соблюдение этих правил не гарантирует конкретного решения: его принимает суд или уполномоченный орган по обстоятельствам дела.

Итог

Единственное жильё без залога в судебном банкротстве гражданина не продают — так прямо сказано в статье 38 закона. Во внесудебную процедуру с квартирой в собственности обычно не попасть, кроме случая с долгом старше пяти лет. Ипотечную или заложенную квартиру эта защита не охватывает, а сохранить жильё при стабильном доходе может помочь восстановление платёжеспособности с планом погашения.

Статья не является юридической консультацией: в вашей ситуации детали лучше проверить у юриста.