Последствия банкротства для должника: что нельзя во время процедуры и после неё

Банкротство физических лиц списывает долги, но у него есть последствия. Пять лет после признания банкротом нельзя получить заём, кроме микрокредита в ломбарде, и стать залогодателем, гарантом или поручителем по банковскому займу или микрокредиту. Три года уполномоченный орган следит за финансовым положением банкрота, а повторно пройти процедуру можно не раньше чем через семь лет. Во время судебной процедуры к этому добавляются запрет на выезд за границу и на новые долги, а имуществом распоряжается финансовый управляющий.

Ниже — что именно нельзя на каждой стадии и что остаётся после завершения. Нормы приведены по Закону РК «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» от 30 декабря 2022 года № 178-VII (далее — закон о банкротстве граждан) в действующей редакции. Закон применяется к гражданам, которые не зарегистрированы как индивидуальные предприниматели.

Ограничения коротко: таблица

Во время внесудебного банкротства

Процедура длится шесть месяцев со дня размещения сведений о должнике на портале «цифрового правительства», а если долг не больше 1 600 МРП и не исполняется больше пяти лет — один месяц. С этого дня действуют правила статьи 17:

• нельзя принимать на себя новые денежные или имущественные обязательства — брать займы, покупать в кредит, становиться поручителем; исключение — микрокредиты ломбардов;
• считается, что вы согласились на получение уполномоченным органом сведений о вашем имуществе, включая общее с супругом, за три года до процедуры;
• если появилось имущество или положение изменилось так, что вы можете погасить долги полностью или больше чем на 30 %, либо вы договорились с кредитором, нужно самому подать заявление о прекращении процедуры (статьи 7 и 18). Прекращение долги не списывает.

Запрета на выезд за границу среди последствий внесудебной процедуры нет. Зато есть защита: деньги со счетов в счёт этих долгов не взыскивают, исполнение документов о долгах перед банками, МФО и коллекторами приостанавливается, неустойка и вознаграждение не начисляются. Условия и порядок подачи описаны на странице о внесудебном банкротстве физических лиц.

Во время судебного банкротства

Ограничения начинаются раньше самой процедуры — с даты определения суда о возбуждении дела (статья 22):

• выезд за пределы Казахстана запрещён, кроме лечения, сопровождения близкого родственника на лечение и погребения близкого родственника за границей;
• нельзя принимать новые денежные или имущественные обязательства, кроме микрокредитов ломбардов;
• кредиторы получают право запрашивать сведения о вашем имуществе в государственных органах и других организациях.

После решения суда о применении судебного банкротства право управлять имуществом переходит к финансовому управляющему (статья 36). Правоустанавливающие документы нужно передать ему в течение трёх рабочих дней, а деньги с банковских счетов — перевести на его текущий счёт. Инкассовые распоряжения, аресты и другие обременения снимают по заявлению управляющего, без отдельных решений органов, которые их наложили.

Для расчётов с кредиторами управляющий использует деньги от продажи имущества и доходы должника, кроме тех, на которые нельзя обратить взыскание. При этом у должника должно оставаться не меньше прожиточного минимума на себя и нетрудоспособных членов семьи на иждивении (статья 42). В 2026 году прожиточный минимум — 50 851 тенге.

Должник обязан давать достоверную информацию о финансовом положении не позднее 10 рабочих дней с письменного запроса, помогать управляющему и выполнять его законные требования. Сокрытие имущества, новые долги, отчуждение имущества в ущерб кредиторам или препятствия управляющему — основания, по которым суд откажет в списании долгов (статья 45). Чем грозит умышленное ухудшение своего положения, разобрано в статье о преднамеренном банкротстве. Сама процедура длится до шести месяцев, и суд может продлить её ещё до шести.

Во время восстановления платёжеспособности

Эта процедура не списывает долги, а растягивает их по плану сроком до пяти лет. Должник вправе каждый месяц оставлять себе прожиточный минимум на себя и нетрудоспособных иждивенцев, а кредиторы могут эту сумму увеличить (статья 7). После утверждения плана судом действуют правила статьи 31:

• сделки по отчуждению имущества и новые обязательства — только если их предусматривает план;
• займы, кроме микрокредитов ломбардов, а также выдача гарантий и поручительств запрещены;
• ограничения на имущество снимают по заявлению должника с копией определения суда;
• запрет на выезд, который действовал с возбуждения дела, прекращается (статья 30).

Можно ли выезжать за границу во время и после банкротства

Во внесудебной процедуре закон о банкротстве граждан выезд не ограничивает. В судебной он запрещает выезд с даты возбуждения дела до решения о завершении процедуры: в этом решении суд указывает снятие запрета на выезд банкрота (статья 44). После этого закон о банкротстве граждан поездки не ограничивает.

Учтите долги, которые процедура не прекращает, например алименты. Их взыскивают в обычном исполнительном производстве, а там свои правила о временном ограничении на выезд.

Можно ли работать во время и после банкротства

Запрета работать по трудовому договору или менять работу в законе о банкротстве граждан нет. Наоборот, трудоустройство должника — одна из мер, которые может предусматривать план восстановления платёжеспособности (статья 29). В судебной процедуре зарплата и другие доходы идут на расчёты с кредиторами, кроме защищённых законом, но прожиточный минимум остаётся у должника.

Пять лет без займов и поручительств

Это главное ограничение после банкротства. В течение пяти лет со дня объявления о завершении внесудебной процедуры банкроту не выдают заём, кроме микрокредитов ломбардов, и не принимают от него залог, гарантию и поручительство по договорам банковского займа и микрокредита (статья 19). При судебном банкротстве такой запрет на пять лет суд указывает в решении о завершении процедуры (статья 44). Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» повторяет правило для банков: они не вправе выдавать займы такому гражданину и принимать от него обеспечение в течение пяти лет (пункт 2-1 статьи 8-1).

На практике это значит, что в эти пять лет не получится взять кредит или ипотеку в банке, микрокредит в МФО, кроме ломбарда, а также стать поручителем или залогодателем по кредиту родственника. Отдельно действует правило закона о кредитных бюро: бюро хранит информацию о человеке пять лет после даты получения последней информации о нём (статья 14).

Три года мониторинга

Уполномоченный орган проверяет финансовое состояние должника во время внесудебной и судебной процедур и ещё три года после признания банкротом; проводить мониторинг вправе и кредиторы (статья 48). Если за это время банкрот приобрёл имущество, права на которое подлежат государственной регистрации, например недвижимость, в том числе в общую собственность с супругом, уполномоченный орган сообщает об этом кредиторам. Они могут обратиться в суд об отмене признания должника банкротом и возобновлении процедуры.

Мониторинг не проводят, если внесудебное банкротство применено по основанию «долг не исполняется больше пяти лет». Как при банкротстве учитывают общее имущество супругов, разобрано в статье о последствиях банкротства для родственников.

Повторное банкротство и открытые списки

Одно из условий и внесудебной, и судебной процедуры — к гражданину не применялось внесудебное или судебное банкротство в течение семи лет на дату заявления (статьи 5 и 6). Если внесудебную процедуру прекратили из-за сокрытия имущества или несоответствия условиям, подать заявление снова можно не раньше чем через шесть месяцев (статья 18) при соблюдении остальных условий.

Сведения о процедурах открыты. Уполномоченный орган размещает на своём интернет-ресурсе и портале «цифрового правительства» списки граждан, к которым применены, прекращены и завершены процедуры, и обновляет их каждый месяц не позднее 20 числа (статья 47).

Какие обязательства останутся

Даже после успешного судебного банкротства остаются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, требования по закону о Национальном Банке, возмещение ущерба по уголовным правонарушениям и платежи в бюджет по решению суда, а также невыплаченное вознаграждение финансового управляющего (статья 46). Внесудебная процедура прекращает только долги перед банками, МФО, кроме ломбардов, и коллекторами, а обязательства гаранта, поручителя и залогодателя за третьих лиц не затрагивает (статья 19). Взвесить выгоды и издержки процедуры поможет разбор плюсов и минусов банкротства физических лиц.

Итог

Последствия банкротства растянуты во времени. Во время судебной процедуры нельзя выезжать за границу и брать новые обязательства, а имуществом и деньгами распоряжается финансовый управляющий; во внесудебной нельзя брать новые долги, а при появлении имущества, которого хватает на погашение больше 30 % долгов, процедуру нужно прекратить. После признания банкротом пять лет нельзя получать займы и быть поручителем или залогодателем, три года идёт мониторинг, а следующая процедура возможна через семь лет. Работать закон не запрещает.

Статья не является юридической консультацией: в вашей ситуации детали лучше проверить у юриста.