Разблокировка счетов при банкротстве: когда снимают аресты и инкассовые распоряжения

После банкротства счета разблокируют не в один день: срок зависит от процедуры и от того, кто наложил арест. При внесудебном банкротстве новые списания по долгам перед банками, МФО и коллекторами прекращаются с публикации сведений о должнике, а уже наложенные аресты по этим долгам отменяют после завершения процедуры, когда судебный исполнитель прекращает производство. При судебном банкротстве аресты и инкассовые распоряжения снимают по заявлению финансового управляющего на основании решения суда, а при восстановлении платёжеспособности — по заявлению должника после утверждения плана.

Ниже — что происходит со счетами на каждом этапе, какие аресты могут остаться и что делать, если ограничения не сняли. Нормы приведены по Закону РК «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» от 30 декабря 2022 года № 178-VII (далее — закон о банкротстве граждан), Закону РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» от 2 апреля 2010 года № 261-IV (далее — закон об исполнительном производстве) и Закону РК «О платежах и платёжных системах» от 26 июля 2016 года № 11-VI (далее — закон о платежах).

Почему арест не снимают сразу после заявления

Арест на деньги в банке накладывает судебный исполнитель в исполнительном производстве — по долгу, который уже взыскан по решению суда, судебному приказу или исполнительной надписи нотариуса. Когда начинается процедура банкротства, судебный исполнитель обязан в течение одного рабочего дня приостановить производство (статья 42 закона об исполнительном производстве), и оно стоит до решения о применении процедуры (статья 44).

Но приостановление не отменяет меры, которые исполнитель уже принял: арест денег на счетах сохраняется (статья 32, пункт 5). Меры отменяют только при прекращении исполнительного производства. Судебный исполнитель в течение суток выносит постановление о прекращении, и одновременно отменяются меры принудительного исполнения, в том числе принятые другими исполнителями по этому документу (статья 47, пункт 2).

При этом списывать деньги со счетов в счёт долгов во время процедуры уже нельзя. Закон об исполнительном производстве запрещает обращать взыскание на деньги на счетах гражданина, в отношении которого возбуждено дело или применена процедура банкротства (статья 98), а банк обязан отказать в исполнении требования о взыскании с такого счёта (статья 46 закона о платежах). Как устроены списания по инкассовому распоряжению и когда его отзывают, подробно разобрано в статье об инкассовом распоряжении на счёте.

Когда снимают аресты: три процедуры

Коротко различия между процедурами видны в таблице:

Внесудебное банкротство: счета до и после завершения

Внесудебное банкротство касается только долгов по займам и микрокредитам перед банками, МФО (кроме ломбардов) и коллекторами (подпункт 11 статьи 1 закона о банкротстве граждан). Процедура длится шесть месяцев со дня, когда сведения о должнике размещены на портале «цифрового правительства». Если долг не больше 1 600 МРП и не исполняется больше пяти лет, она длится один месяц (статья 17, пункт 1).

Со дня размещения сведений не допускается взыскание денег с банковских счетов должника в счёт требований кредиторов. Исполнение исполнительных документов о долгах перед банками, МФО и коллекторами, сведения о которых есть в кредитном бюро, приостанавливается, а кредиторам запрещено применять меры урегулирования и взыскания (статья 17, пункт 2). Новые списания по этим долгам прекращаются, но арест, наложенный раньше, по закону сохраняется до прекращения производства.

По истечении срока уполномоченный орган выносит решение о завершении процедуры и признании должника банкротом и размещает его на портале. Со дня размещения объявления обязательства перед банками, МФО и коллекторами прекращаются (статья 19). Это основание для прекращения исполнительного производства по таким долгам (статья 47, подпункт 5-2 закона об исполнительном производстве), а вместе с ним отменяются аресты и инкассовые распоряжения. Как проверить, на каком этапе ваша процедура, рассказано в статье о статусе внесудебного банкротства.

Если процедуру прекратили досрочно — по заявлению должника, из-за сокрытия имущества, из-за несоответствия условиям или потому, что у должника появилось имущество или доход, позволяющие погасить больше 30 % долгов, — её последствия перестают действовать, а обязательства сохраняются (статья 18). Тогда взыскание по долгам может продолжиться.

Судебное банкротство: ограничения снимают по заявлению управляющего

Суд возбуждает дело не позднее десяти рабочих дней после поступления заявления (статья 21). С даты определения о возбуждении дела не допускаются взыскание денег с банковских счетов и обращение взыскания на имущество, а исполнение исполнительных документов в отношении имущества должника приостанавливается (статья 22, пункт 1). Эти правила не действуют для алиментов и возмещения вреда жизни или здоровью.

Главный момент — решение суда о применении процедуры судебного банкротства. В нём суд указывает, что должник переводит деньги со своих счетов на текущий счёт финансового управляющего и что все ограничения и обременения на имущество снимаются по заявлению управляющего без отдельных решений органов, которые их наложили. Это касается инкассовых распоряжений, выставленных на счета, арестов и других ограничений (статья 36, пункт 2). Чем занимается управляющий и как его назначают, описано на странице о финансовом управляющем при банкротстве.

Деньги на счетах входят в имущественную массу, из которой рассчитываются с кредиторами, но в неё не включается то, на что нельзя обратить взыскание по закону об исполнительном производстве (статья 38). Процедура длится до шести месяцев со дня вступления решения в силу, суд может продлить её ещё не больше чем на шесть месяцев (статья 37). Решение о завершении процедуры и прекращении обязательств суд принимает не позднее месяца после поступления заключительного отчёта управляющего (статья 44). Оно же — основание прекратить исполнительные производства по кредиторам из реестра требований (статья 47, подпункт 5-1 закона об исполнительном производстве).

Восстановление платёжеспособности: ограничения снимают по заявлению должника

В процедуре восстановления платёжеспособности долги не списывают, а гасят по плану. После того как определение суда об утверждении плана вступило в силу, ограничения на имущество должника снимают на основании его заявления и копии определения (статья 31). Утверждение плана — тоже основание для прекращения исполнительного производства (статья 47, подпункт 5-1 закона об исполнительном производстве). Дальше обязательства исполняются в порядке и на условиях, которые предусмотрены планом.

Какие аресты могут остаться

Банкротство снимает не все ограничения. Аресты остаются по тем производствам, которые процедура не прекращает:

• алименты и возмещение вреда жизни или здоровью — для них не действуют запрет на списание со счетов и приостановление исполнения (статья 22, пункт 1);
• при внесудебном банкротстве — долги не перед банками, МФО и коллекторами: налоги, коммунальные платежи, штрафы, долги перед ломбардом и частными лицами (подпункт 11 статьи 1);
• другие долги, которые не прекращаются после процедуры; их перечень и разница между внесудебной и судебной процедурой разобраны в статье о том, какие долги не списываются при банкротстве.

Счета, которые нельзя арестовать вообще

Есть счета, на которые арест не накладывают ни до банкротства, ни после. По закону о платежах не допускаются арест и приостановление расходных операций по счетам для пособий и социальных выплат из бюджета и Государственного фонда социального страхования, для алиментов, жилищных выплат и некоторых других (статья 27, пункт 11). Банк отказывает во взыскании с таких счетов (статья 46, пункт 7). Поэтому социальные выплаты и алименты удобнее получать на отдельный счёт, предназначенный для них.

Что делать, если арест не сняли

1. Проверьте, завершена ли процедура: при внесудебном банкротстве — есть ли на портале объявление о завершении и признании банкротом, при судебном — вступило ли в силу решение суда.
2. Возьмите копию решения или определения суда либо сведения о завершении внесудебной процедуры.
3. Узнайте, кто наложил арест: по каждому производству это конкретный судебный исполнитель, его фамилия и адрес конторы есть в Едином реестре должников.
4. Обратитесь к этому судебному исполнителю с документами: при прекращении производства он выносит постановление в течение суток, и меры отменяются (статья 47, пункт 2 закона об исполнительном производстве).
5. В судебном банкротстве обращайтесь к финансовому управляющему: ограничения снимают по его заявлению.
6. Помните, что банк снимает арест по письменному уведомлению того, кто его наложил, или по постановлению судебного исполнителя (статья 27, пункт 12 закона о платежах), поэтому без такого документа банк, как правило, арест не снимет.

Итог

Банкротство сразу останавливает списания по долгам, но уже наложенные аресты снимают позже: при внесудебной процедуре — после её завершения и прекращения исполнительных производств, при судебной — по заявлению финансового управляющего на основании решения суда, при восстановлении платёжеспособности — по заявлению должника после утверждения плана. Аресты по алиментам и по долгам, которые процедура не затрагивает, остаются. Статья не является юридической консультацией: в вашей ситуации детали лучше проверить у юриста.